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Benoît C., vous avez multiplié les placements financiers, les comptes ouverts dans des établissements bancaires. Pourquoi ne pas vous simplifier la vie et mettre de l'ordre dans vos placements, pour retrouver de la visibilité sur votre épargne ? Nous vous suggérons de conserver pour chacun de vos quatre enfants un contrat d'assurance vie. Le reste pourrait être réparti en deux catégories : des liquidités disponibles à court ou moyen terme, à votre gré, et le solde regroupé au sein d'un PEA investi en actions, facile à gérer et qui présente l'avantage de la défiscalisation des revenus (hors prélèvements sociaux). L'appartement que vous possédez est loué, mais n'a qu'un faible rapport et vous donne des soucis. Profitez des prix élevés de l'immobilier pour le céder. Les quelque 100 000 euros que vous allez récupérerer s'ajouteront aux 50 000 euros de liquidités que vous avez déjà sur votre compte à vue. Gardez cette épargne liquide et demandez à votre banque de la placer à court terme (un an, par exemple) via des certificats de dépôt négociables. A un an, actuellement, le taux de ces certificats ressort à 3,5 %, soit 2,9 % après prélèvement fiscal.

trop de dispersion

Vous avez par ailleurs un PEA de 71 000 euros et deux comptes titres, l'un à La Poste, de 19 500 euros environ, et l'autre à la Caisse d'épargne, de 25 700 euros. Regroupez tous les fonds dans votre PEA. Vous devrez, certes, assumer des frais pour liquider les titres et en acheter de nouveaux, mais vous économiserez les droits de garde de ces deux comptes titres. La cession du contenu des deux comptes titres va dépasser le seuil de 15 000 euros. Cela n'a pas d'importance, puisque les gains que vous allez déclarer sur la liquidation du compte titres de La Poste (2 933 euros) vont être compensés par les moins-values de votre compte titres de la Caisse d'épargne (- 3 603 euros).

dix grandes lignes faciles à suivre

Quand vous aurez réalisé ces cessions, vous disposerez de quelque 45 000 euros auxquels s'ajouteront les 7 000 euros de liquidités de votre PEA. Vous pouvez vous débarrasser des actions Thomson, Rhodia et Axa, trois petites lignes qui vous ont déçu. Vous voilà avec 54 000 euros à investir. Votre PEA, qui s'élèvera à 120 000 euros in fine après l'apport des deux comptes titres, peut être reconstruit autour d'une dizaine de grandes lignes plutôt défensives, représentant chacune 5 % de votre PEA. Le reste peut rester tel quel (essentiellement des OPCVM). Vous pourrez ainsi vous renforcer sur Alstom (achat de 80 actions), Air France (270), Carrefour (70) et L'Oréal (45). Dans vos comptes titres, vous déteniez des actions Dexia et Sanofi-Aventis. Reconstituez ces lignes en achetant 300 titres de la première et 80 de la seconde. Enfin, nous vous recommandons de prendre 35 actions Air liquide, 140 Veolia, 100 Saint-Gobain et 150 Legrand. Ces actions doivent toutes profiter de la croissance mondiale, qui reste forte. A noter que si La Poste accepte de faire un geste commercial, elle devrait vous faire cadeau des frais sur la liquidation de votre compte titres